SEPA – enotno območjo plačil v evrih

Kaj je SEPA?

SEPA je oznaka enotnega območja plačil v evrih, ki se od 28. 1. 2008 dalje postopoma uveljavlja na področju vseh sedanjih držav članic Evropske Unije (EU), na Islandiji, v Liechtensteinu, na Norveškem, v Monaku in pod posebnimi pogoji tudi v Švici. SEPA je območje, kjer občani, podjetja in ostali ekonomski subjekti, ki uporabljajo plačilne storitve v bankah, izvajajo in prejemajo plačila v evrih znotraj evroobmočja, enostavno in enotno, ne glede na to, ali gre za plačilo znotraj ali izven meja države. Plačila se vršijo pod enakimi osnovnimi pogoji, pravicami in obveznostmi, ne glede na lokacijo nalogodajalca oziroma prejemnika plačil v okviru EU.

	Primarna cilja:
-	oblikovanje osnovnih plačilnih shem ali plačilnih storitev
-	oblikovati okvir za razvoj kliringa in poravnave plačil v SEPA

Katere države vključuje SEPA?

Vse sedanje članice EU s čezmorskimi ozemlji (27 članic), Islandijo, Liechtenstein, Norveško in Monako (članice EEA) ter pod posebnimi pogoji tudi Švico.

Katere storitve vsebuje SEPA?

	Primarni cilj je oblikovanje osnovnih plačilnih shem (plačilnih storitev) za:
-	kreditna plačila
-	direktne obremenitve
-	kartična plačila
-	gotovinsko poslovanje
Našteti plačilni instrumenti bodo tvorili poenostavljen in enoten niz osnovnih vseevropskih plačilnih instrumentov, ki jih bodo banke ponujale svojim strankam.
Kreditna plačila SEPA in direktne obremenitve SEPA so zelo podobna današnjim kreditnim plačilom in današnjim direktnim obremenitvam, s to razliko, da temeljijo na enakih standardih, postopkih ter pravilih, ki so oblikovani na ravni evropskih držav. Namen le-teh je predvsem oblikovanje bolj preglednih in preprostih storitev na območju SEPA.

Ključne značilnosti kreditnega plačila v SEPA:

Predstavlja transakcije v evrih, ki potekajo med strankami z IBAN računi pri bankah v SEPA območju.
Je nalog za plačilo, ki se izvaja po pravilih SEPA sheme za kreditna plačila, ki veljajo za čezmejni plačilni promet, domači plačilni promet in plačila med računi, odprtimi v posamezni banki.
Ključna podatka za izvršitev SEPA kreditnega plačila sta IBAN in BIC (SWIFT koda).
V osnovi gre za transakcije, predložene po elektronski poti.
Znesek SEPA za kreditno plačilo ni omejen, dopustna je omejitev zneska s strani nalogodajalčeve banke.
Maksimalni čas odobritve računa prejemnika je D+3 dni (šteje se od bremenitve računa nalogodajalca). Le-ta je lahko tudi krajši, kar pa je odvisno od klirinškega sistema in od banke nalogodajalca in prejemnika. SEPA kreditno plačilo ne more biti izvršeno in procesirano kot nujno plačilo.
SEPA kreditno plačilo je lahko individualno ali zbirno plačilo.
SEPA kreditno plačlilo omogoča zavrnitev ter vračilo naloga za plačilo.

Ključne značilnosti SEPA direktne obremenitve (v nadaljevanju SDD):

Tako kot kreditno plačilo, tudi SDD predstavlja transakcije v evrih med strankami z IBAN računi v SEPA območju.
Je standardiziran elektronski debetni plačilni instrument, pri katerem se poravnavajo obveznosti dolžnika do upnika z neposredno obremenitvijo dolžnikovega računa na osnovi podatkov, ki jih upnik predloži banki.
Omogočena je izvedba tako ponavljajočih se, kot enkratnih direktnih obremenitev.
SDD omogoča direktno obremenitev, kjer je dolžnik predvsem fizična oseba (t.i. CORE Shema), ali pa direktno obremenitev, kjer je dolžnik pravna oseba (t.i. B2B Shema). Za obe shemi so določena pravila delovanja, ki so objavljena na strani Evropskega plačilnega sveta.
Pri obeh shemah SDD je soglasje (angl.: mandate) za izvedbo SDD predmet dogovora med prejemnikom plačila in plačnikom.
SDD se uporablja za katerekoli namene plačil.
Izvrševanje SDD je omogočeno na katerikoli delovni bančni dan.
SDD omogoča standardizirano elektronsko zavrnitev naloga.
SDD shema tudi opredeljuje postopke in procese vračil že obremenjene direktne obremenitve.

S kreditnimi karticami SEPA bo mogoče plačevati v vseh državah območja SEPA in ne bodo omejene na državo izvora kartice.

UniCredit Bank že sedaj izdaja samo mednarodne (plačilne, kreditne) kartice, ki so veljavne po celotnem SEPA območju. Vse tako izdane (plačilne, kreditne) kartice so od konca oktobra 2007 opremljene s posebnim varnostnim čipom. Skladno z Uredbo 2560 o čezmejnih plačilih v evrih morajo v celotnem območju SEPA veljati enake provizije za uporabo kartic. UniCredit Bank že sedaj obračunava enake provizije za uporabo kartic v Sloveniji kot v SEPA območju.

Pri gotovinskem poslovanju ne bo večjih sprememb. Edina razlika bo pri zahtevah, ki se nanašajo na vzpostavitev SEPA standardov, ki jih morajo upoštevati banke ter drugi ponudniki gotovinskih storitev.

Kaj se bo zgodilo s sedanjimi plačilnimi instrumenti?

Do končne uvedbe SEPA bodo vzporedno nemoteno delovale tudi sedanje nacionalne plačilne sheme in naj bi bile postopoma nadomeščene s shemami SEPA. Najbolj razširjene oblike kreditnih plačil v Sloveniji, med katere sodita plačilni nalog (BN02) in posebna položnica (PP02) bo postopoma nadomestil Univerzalni plačilni nalog (UPN). Sheme za direktne bremenitve SEPA se uvajajo in uveljavljajo v bančnem sistemu že od leta 2009. Direktne odobritve pa bodo postopoma nadomestila množična kreditna plačila. Pri kartičnem poslovanju so se obstoječe kartične sheme (VISA, MasterCard...) prilagodile novim poslovnim pogojem in tehničnim standardom.

Kaj je končni cilj SEPA in kakšne so prednosti?

Končni cilj SEPA je doseči, da bodo lahko potrošniki in podjetja uporabljali plačilne storitve znotraj EU na enoten način. Ni več razlikovanja med plačili v evrih znotraj ali čez meje države znotraj SEPA območja. Negotovinska plačila se bodo tako izvajala znotraj evro območja iz enega samega transakcijskega računa in z uporabo enega niza plačilnih instrumentov tako enostavno, učinkovito in varno kot znotraj državnih meja. Uporabniki bodo imeli tudi možnost izbire ponudnika plačilnih storitev, ki jim bo predstavil najprivlačnejšo ponudbo (tako cenovno privlačne storitve kot tudi storitve, prilagojene potrebam uporabnika), ne glede na državo izvora ponudnika. SEPA bo tako vplivala na večjo konkurenco in povečanje števila prilagojenih rešitev.

Prednosti SEPA za podjetja

Ko bo SEPA v celoti vzpostavljena, bodo potrošniki, tako fizične kot pravne osebe, lahko uporabljali storitve plačilnega prometa v katerikoli banki ali državi pod enakimi pogoji in dogovorjenimi SEPA pravili. Iste storitve bodo zagotovljene subjektom v Evropi (v Evropi ali v EMU) in znotraj posamezne države na enak način, ne glede na to ali gre za čezmejno plačilo ali pa za plačilo znotraj posamezne države. Prav tako bodo plačilne kartice z vgrajeno čipno tehnologijo omogočile večjo varnost.

Trgovci bodo lahko tako sprejemali plačilne kartice iz vseh SEPA držav in zaledni procesi bodo poenostavljeni. Manjša podjetja bodo deležna hitrejše poravnave, poenostavljeni procesi bodo izboljšali denarni tok in zmanjšali stroške. Lahko bodo sprejemali in oddajali evro plačila povsod v SEPA na enaki osnovi. Večjim trgovcem in večjim podjetjem bodo poenoteni standardi omogočili tudi izgradnjo standardnih platform za celotno SEPA, kar jim bo omogočilo večje prihranke. Ena sama datoteka v enotnem formatu bo lahko uporabljena za sprejemanje in pošiljanje plačil v SEPA. Banke bodo imele tako priložnosti razvijanja inovativnih produktov, možnost vstopa na nove trge in pridobivanja novih strank.

SEPA bo podjetjem omogočila opravljanje finančnih transakcij v evrih z uporabo plačilnih instrumentov SEPA ter iz enega samega transakcijskega bančnega računa. Izvedba plačil bo za podjetja poenostavljena, saj bodo tako za prilive kot odlive uporabljali enako strukturo podatkov, kar jim bo prihranilo čas. Poleg tega bodo prilivi in odlivi v evroobmočje obravnavani enako, kot SEPA priliv ali odliv, kar jim bo prihranilo tudi denar, saj bodo lahko upravljali plačila le na enem mestu in lahko bodo upravljali tudi s svojo likvidnostjo iz enega mesta.

Prednosti SEPA za potrošnike

Ker bodo plačilni instrumenti na voljo v celotnem evroobmočju, bodo potrošniki za uporabo bančnih storitev potrebovali:
En sam transakcijski račun Isto kartico za plačevanje v območju SEPA Dolgoročno bodo lahko uporabljali instrumente SEPA v elektronski obliki
Vse našteto bo strankam olajšalo uporabo bančnih storitev in prihranilo čas. Tako bo na primer mogoče opravljati evropska kreditna plačila in direktne obremenitve kjer koli v evroobmočju tako preprosto, kot jih sedaj uporabljajo znotraj Slovenije.

SEPA – SINGLE EURO PAYMENT AREA

Enotno območje plačil v evrih